stickyimage

Закрыть
Читать онлайн Скачать PDF

Когда тратить выгодно или сила cash back

Управление своими расходами является основой основ не только для создания финансового резерва любого человека/семьи, но и для постепенного наращивания личного капитала. Последний формируется в результате грамотного и систематического инвестирования доли дохода. Это доля должна составлять минимум 10% личного дохода, а лучше – 20-30%.

Одним из путей увеличения инвестируемой части дохода с 10% до 15-20% является грамотное управление скидками, дисконтами и продуктами различных финансовых учреждений страны. При этом управление перечисленными опциями не требует каких-то специальных знаний, кардинальных изменений в жизненном графике. Траты являются нашими ежедневными привычными действиями. Главное – научиться извлекать из них выгоду.

В данной статье мы рассмотрим партнерские программы банковских учреждений и автозаправочных сетей, которые вознаграждают своих клиентов дополнительными денежными бонусами. Сразу хочу отметить, что целью статьи не является рекламирование конкретного банка или сети автозаправок. Просто их партнерские программы могут выгодно для себя использовать граждане нашей страны, большинство из которых пользуются услугами как первых, так и вторых.

Оговорюсь, что несмотря на то, что анализ проведен на примере Украины, наверняка в каждой стране СНГ есть подобные предложения, которые можно использовать с выгодой для себя.

Суть подобных партнерских программ состоит в выпуске пластиковой карты банковским учреждением, рассчитываясь которой в определенной сети автозаправок владелец карты получает денежное вознаграждение. Так, в Украине следует отметить следующие партнерские объединения: WOG и Укрсоцбанк, Shell и ОТP Bank, Okko и Райффайзен Банк Аваль. Рассмотрим подробнее управление скидками на примере WOG и Укрсоцбанк, так как у них начисление бонусов и кэшбэка по пластиковой карте происходит в денежных единицах, что будет нагляднее. В партнерских программах Shell и ОТP Bank, Okko и Райффайзен Банк Аваль начисление происходит в виде баллов, которые потом можно использовать для приобретения товаров и услуг в партнерской сети.

WOG и Укрсоцбанк предлагают своим клиентам карту Carbon (рис. 1). Ее основные характеристики следующие: возврат денежных средств в виде кэшбэка – 6% при заправке на WOG, 4% от покупок в гипермаркете МЕТРО, 3% при заправке на других АЗС и 1% при расчете в торгово-сервисной сети и интернет-магазинах, плюс ко всему этому 10% на остаток денежных средств на карте. При этом, при заправке на WOG денежные средства в вид кэшбэка зачисляются как на банковскую карту, так и в виде денежных бонусов на карту лояльности сети WOG «Прайд» (рис. 2, 3). То есть получается двойная выгода, а не просто зачисление бонусов на карту лояльности «Прайд», как при расчете наличными.

карта карбон

Рис. 1 – Карта Carbon

Каким же образом указанная выше информация поможет увеличить в личном бюджете долю дохода, что инвестируется, с минимальных 10%?

Во-первых, владелец карты Carbon получает начисление в виде cash back за календарный месяц. То есть, в феврале 2017 года начисляется cash back за траты с помощью карты за январь 2017 года и т.д. Это доход, который человек получает от привычных ему действий – покупки товаров и услуг, необходимых для жизни. Соответственно, это не результат его труда или предпринимательской деятельности, а дополнительный доход, который должен на 100% инвестироваться.

Во-вторых, бонусы, которые начисляются человеку на карту лояльности «Прайд», можно тратить только в сети заправок WOG на приобретение топлива или другой продаваемой там продукции. В этом случае следует применять следующие правило управления личными деньгами: покупку топлива или кофе Вы в любом случае осуществляли бы на заправке, то есть тратили бы свои личные деньги, готовы бы были с ними расстаться. В итоге, рассчитавшись бонусами с карты, сумму реальных денег, равную сумме списанных бонусов, Вы добавляете к тем 10% Вашего дохода, которые Вы откладываете и инвестируете.

cash back

Рис. 2 – Бонусы на карту лояльности «Прайд» сети заправок WOG

Давайте разберем на примере.

Условно считаем, что семья в месяц тратит 15 000 грн.

Заправляется 2 раза в месяц на полный бак 40 литров на WOG.

Делает покупки в торговой сети МЕТРО на 2000 грн.

Делает покупки в других торговых сетях – 3000 грн.

Осуществляет оплату коммунальных услуг – 2500 грн.

Цена бензина на заправке WOG на 30.01.2017 – 26,49 за 1 литр A-95 Euro 5.

Таким образом:

(40*2)*26,49=2119,2 грн.

2119,2*6%=127,15

С учетом налогов получается 127,15-(127,15*13%)+(127,15*1,5%)=127,15-18,42=108,73 грн.

где 13% – ставка подоходного налога, 1,5% – ставка военного сбора c доходов

WOG бонусы=80*2,3=184 грн.

2000*0,04=80

С учетом налогов – 80-(80*13%)+(80*1,5%)=80-11,6=68,4 грн.

3000*0,01=30

С учетом налогов – 30-(30*13%)+(30*1,5%)=30-4,35=25,65 грн.

2500*0,01=25

С учетом налогов – 25-(25*13%)+(25*1,5%)=25-3,63=21,37 грн.

Общая сумма денежных бонусов – 108,73+184+68,4+25,65+21,37=408,15 грн.

Семья собиралась инвестировать 10% от дохода – 15000*0,1=1500 грн.

С учетом полученного дополнительного дохода сумма для инвестирования составит 1500+408,15=1908,15 грн. или 12,72% от месячного дохода семьи.

Таким образом, не прикладывая значительных усилий, не ограничивая свои траты, а лишь грамотно управляя ими, можно без проблем увеличить % денег, откладываемых на инвестирование, почти на 3%.

cash back

Рис. 3 – Cash back на карту Укрсоцбанка Carbon

Конечно, кто-то может заметить, что это куча заморочек и подсчетов ради каких-то мизерных сумм. Но без четкого контроля своих доходов, а тем более расходов, далеко в финансовом планировании не зайдешь. В нашем примере незначительные по отдельности суммы в итоге формируют почти 3% от дохода семьи.

В статье описан лишь один из вариантов каждодневной экономии. Каждый из нас в течение календарного месяца использует разнообразные карты лояльности, получает скидки в кафе, ресторанах, магазинах, дополнительные денежные бонусы от мобильных операторов или интернет-провайдеров. Проанализируйте внимательно, возможно с их учетом Вы сможете увеличить тот процент от общей суммы своего дохода, который пойдет на инвестирование, на 5-7% – например, с 10% до 17%. По крайней мере, именно об этом говорит мой опыт.

Денис Новойдарский

Независимый финансовый консультант

dnfinradnyk@gmail.com

7 месяцев назад в Финансы. Вы можете следить за ответами к этой записи с помощью | RSS feed. Вы можете оставить коментарий или данные со своего сайта.

Оставить комментарий

*

* - поле, обязательное для заполнения